民間借貸

民間貸款 民間借貸 民間借款 

民間貸款，又稱為 民間借貸 或 民間借款，是指由非銀行或正式金融機構所提供的貸款。

一般而言，
民間貸款是以非傳統方式進行，

而且比起銀行貸款，
民間貸款 的審核過程較為靈活、
貸款申請 過件率較高、撥款速度較快、
門檻也相對的低，沒有太多的要求，借錢比較容易。

民間貸款 的優點

審核條件寬鬆

 ：不需要勞保薪轉等財力證明，也不看信用報告或銀行信用記錄。

貸款額度較高

 ：以房屋融資為例，民間借款能做到9成以上。

快速核准

 ：貸款申請流程迅速且高效，透過數位化的填單申請，並提供必要的文件，無需再浪費寶貴的時間等待。

彈性還款選項

 ：提供多種靈活的還款選項，不需要綁約，可隨借隨還，而且可以選擇本利攤還，也可按月繳息還款。

貸款方案多元化

 ：提供多元化的貸款方案，如: 代書信貸、汽車借款、手機貸款、農地借款 、 二胎房貸 。

民間貸款的缺點

民間融資借款一般的貸款利率會比銀行的高，而且民間融資借款有分為合法經營與不合法經營，在申請時需要慎選，以免自己落入陷阱。

民間借貸 的申請條件

不同的民間借貸機構有不同的申請條件，
而且也會因不同的借款方案而異。

一般而言，是比銀行的申請條件寬鬆。

普遍的申請條件是需要只需年滿18歲，

沒有重大信用瑕疵即可申請，
具備完全行為能力，有收入來源，

如是申請個別借款如汽車借款、手機貸款或房貸，便需要抵押品。

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民間借款 逾期還款要怎麼辦？

一般說來，
如果只是不小心忘了繳款，逾期幾天的話，

民間業者一般都會按照合約列明，
要求借款人支付違約金及逾期利息，

往後如果維持正常還款，就不會有問題。

但如果借款人是因為有實際的困難，
短期內無法正常還款時，建議還是直接跟代書協調，

看能不能近幾期都只先繳付利息，
過幾期等收入穩定，再本利還；

或是尋找合法而專業的貸款顧問，
為自己尋找最佳的還款方案。

只要不要逃避就比較會好處理。

貸款遲繳幾天會有紀錄？
貸款遲繳超過一個月時，就會上聯徵。
聯徵系統會有遲繳紀錄，

同時也會扣減借款人的信用分數；
遲繳天數越多；信用分數就扣得越多，
長遠下去就會有嚴重的信用瑕疵。

民間貸款會影響聯徵紀錄嗎？
民間貸款沒有銀行般的嚴格審核，也沒有銀行法的限制，

所以即使借款人的信用評分低，也不會影響貸款結果，
同樣在民間借貸的紀錄亦不會上聯徵系統。

借款人可以利用這筆錢來還清銀行的欠款，令信用評分慢慢回升，
待信用評分達到銀行要求後，就可以再向銀行辦貸款。

民間貸款的風險
如上所述，
民間借貸機構有分為合法經營與不合法經營，
建議民眾留意是否政府合法立案的貸款顧問公司，

或有專業的法律顧問與正式的合約，
利息的計算在法定範圍內，而且不會要求申請人先交出正本資料。

在申請時需要慎選，以免自己落入陷阱。

另外，
申請民間融資借款時，
需了解所有的收費項目，
有別於銀行，民間借貸機構有機會向您收取額外的細項費用，

例如開辦費、手續費、服務費、帳管費、申請費、諮詢費等。

如果遇到沒有審核條件的民間借貸，
有機會隱藏著高利息及高收費，必須提高警覺。

此外，
在簽約前，必須細閱內容，特別是有關貸款條件、
還款方式和違約條款的細則，以免蒙受損失。

民間借貸利率比較

• 日本銀行貸款比較
  • 銀行貸款的利率，一般是採用年利率，而年利率是3%；
    而民間借貸多是使用月利率的方式，坊間常常聽到的幾分利，就是指每月利率多少，
    
    如一分利就是每月利率1%，雖然看起來很少，
    但實際上換算成年利率，就需要乘上12，也就是年利率是12%。
    
    
  • 而在民國109年12月29日，
    立法院三讀通過「民法第205條修正草案」：
    「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」，
    
    並於民國110年7月20日施行。
    即民法規定的最高民間放款利率由原本的20%調整為16%，
    
    如債務人在不知情的情況下簽訂了超過16%的利息費用，
    則可以依民法提出不當得利，要求債權人返還超過的利息費用。
• 各貸款產品比較
  1. 動產擔保利率（汽車、機車、黃金等）
     • 動產擔保利率一般是當鋪的短期借款，
       貸款成數通常為鑑定價值70%~80%，法定規定當鋪年利率不可以超過30%（月利率2.5%），但可以加上倉棧費，每月最高5%，也就是當鋪最高民間借款月利率是7.5%。
  2. 不動產擔保利率（一胎與二胎利率）
     • 房屋土地不動產是屬於保值型的資產，相比其他的抵押品，民間借貸利率也會低一點：
       
       • 一胎不動產擔保利率：民間不動產抵押擔保年利率大約在1%起，會以個人不同條件為準。
       • 二胎不動產擔保利率：因二胎不動產抵押帶來的風險比較高，所以一般民間借款年利率會在7%~14%不等。
  3. 信用貸款利率
     • 民間信用貸款其實就是民間代書貸款、代書信貸，它們是依照個人現金流等條件來進行評估，因為沒有實質的抵押品，因此民間代書利息會高一點。民間借款最低利率為2%起，雖然民間信貸跟銀行個人信貸利率不會差很多，但核貸速度就只需要1~2個工作天。

民間貸款申請流程

民間貸款的申請流程 多是簡單而便利，
以下是民間貸款申請流程如下：

• 遞交申請：透過免費專線或網上表單遞交申請，確保準備齊全資料。
• 審核：開始進行照會審核，並詢問相關資料。
• 簽約：一般到實體店面簽約對保，核對合約細節。但由於現代網路普及與環保意識抬頭，為求核貸及撥款效率，也可能無紙線上化簽約完成。
• 撥款：完成審核及對保等程序，便會立即撥款。

應如何選擇適合自己的民間貸款？
在選擇民間貸款時，必須提高警覺，
不要因為借貸條件或申請條件吸引便輕易簽約，
有機會是為了吸引客戶而設的陷阱。

你應選擇公司及網站資訊完整揭露的民間借貸機構，
留意是否有法律機構背書佐證與合法取得執照，及清楚詳讀合約細則與附帶條件等。

另外，應選擇申請流程公開透明，
計息方式及收費方式合理的民間借貸機構，以保障自身的安全。

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